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미국의 인터넷전문은행 Charles Schwab Bank 기반구축의 주요 원인 분석

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Byadmin

8월 14, 2020

미국의 인터넷전문은행 Charles Schwab Bank 기반구축의 주요 원인 분석

Charles Schwab Bank가 조기에 기반을 구축한 데에는 모회사의 강점을 활용한 시너지 효과가

가장 큰 영향을 준 것으로 판단된다.

통상 3~4년간의 적자경영 기간을 거치는 대개의 신설 은행들과 달리 Charles Schwab Bank는

설립연도인 2003년부터 소폭의 흑자를 달성했으며,

2년 후인 2005년부터는 6년 연속 자기자본이익률 13% 이상의 고수익을 달성하였다.

이러한 고수익의 비결은 예금을 저금리로 조달한 것인데,

신생업체가 단기간에 저금리로 다량의 예금을 조달할 수 있었던 데에는 기존 Charles Schwab Corp.의

증권계좌와의 연계서비스가 가장 큰 역할을 담당하였다.

즉 고객의 입장에서는 증권계좌와의 연계서비스를 통해 각종 자산관리 서비스를 받을 수 있다는

장점 때문에 비교적 낮은 금리의 예금상품에 가입한 것이었다.

그러나 모회사와의 시너지만으로는 Charles Schwab Bank의 기반 구축을 설명할 수 없다.

Charles Schwab Bank는 인터넷전문은행으로 금융소비자의 편의성을 매우 중시했으며,

이것이 고객을 유인한 점도 매우 컸다.

주요 고객층인 모회사 Charles Schwab Corp.의 고객들이 오프라인에서도 은행 업무를 처리할 수 있게

증권 지점에 은행 업무를 추가하는 방식으로 오프라인 지점을 운영하였다.

또한 미국의 소비자들이 대부분 아이폰을 이용한다는 점에 착안하여 애플페이와의 연계서비스를 통해

고객들이 자신의 휴대폰을 체크카드처럼 사용할 수 있도록 하였으며,

전세계의 모든 ATM 수수료를 환불 처리함으로써 적은 점포망의 한계를 극복하였다.

또한 최소잔액 조건을 삭제함으로써 고객의 유동성 제약을 완화하였다.

셋째, Charles Schwab Bank는 자산의 대부분을 대출이 아닌 국공채와 같은 안전한 유가증권에

투자함으로써 위기대응 능력을 극대화하였다.

앞서 살펴본 NetBank, Lydian Private Bank 등 대부분의 초기 인터넷전문은행들은

고금리로 조달한 예금을 고위험 대출로 운용하다가 대규모 대손이 발생하면서 부실화하였는데,

Charles Schwab Bank는 저금리로 조달한 자금을 안전한 국공채로 운용하였기 때문에

글로벌 금융위기의 파고 속에서도 높은 수익률을 지속적으로 유지할 수 있었다.

넷째, 차별화된 광고 전략을 통해 브랜드의 인지도 및 가치를 효과적으로 높였다.

일반적으로 은행의 광고는 추상적인 이미지로 내용이 없거나 무조건 좋다고 주장하는 식인데 반해

Charles Schwab는 일반 금융소비자들의 의견을 그대로 내보냄으로써 시청자와의 교감을 하고 있다.

다섯째, Charles Schwab이 혁신적 서비스와 광고 등으로 차별화에 성공한 데에는

소유 및 지배구조의 안정성도 중요한 역할을 하였다.

Lydian Private Bank와 같이 소유 및 지배구조가 복잡하여 이해당사자 간의

의견이 건건히 충돌하는 경우에는 제대로 된 의사결정이 불가한데다 CEO가 자주 바뀌면서

업무를 일관성 있게 추진할 수 없다.

Charles Schwab의 경우에는 창립자인 Charles R. Schwab이 상당한 지분을 유지하면서

오랜 기간 동안 경영에 직접 관여하였기 때문에 고성장에도 불구하고 우수한 기업문화를

유지할 수 있었던 것으로 판단된다.

참조문헌 : 메이저카지노사이트https://systemssolutions.io/

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