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해외 인터넷전문은행 미국 Charles Schwab Bank의 비즈니스 모델 및 주력상품

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Byadmin

8월 14, 2020

해외 인터넷전문은행 미국 Charles Schwab Bank의 비즈니스 모델 및 주력상품

Charles Schwab Bank의 비즈니스 모델은 모기업인 Charles Schwab Corp.의

주식거래 및 자산관리 역량을 바탕으로 예금을 수취한 이후 이를 국공채와 ABS 등으로 운용함으로써

수익을 창출하는 구조이다.

즉 전통적 은행의 수익업무인 대출에 대해서는 전문성이 부족하기 때문에 대출보다는

국공채 등 유가증권에 대한 투자를 통해 이자이익을 창출하고 있다.

그 밖에 비이자이익도 전체의 10% 정도를 차지하는데,

이는 주로 개인 고객 대상 자산관리 서비스의 제공을 통한 신탁 관련 이익으로 구성된다.

Charles Schwab Bank가 52.9%의 자산을 운용하는 국공채의 경우 대출채권에 비해 운용수익률이 낮다.

그럼에도 불구하고 Charles Schwab Bank가 12%를 상회하는 ROE를 기록할 수 있는 것은

동 은행이 예금을 매우 낮은 금리로 조달하기 때문이다.

Charles Schwab Bank의 주력 수신상품은 고수익 투자자

당좌예금(high yield investor checking account)과 저축예금인데,

고수익 투자자 당좌 예금의 금리는 0.06%이며, 저축예금의 금리는 0.1%에 불과하다.

낮은 예금금리 대신 Charles Schwab Bank는 여러 소비자 친화적인 서비스를 제공하여

고객을 유지하고 있다.

일례로 Charles Schwab Bank는 온라인 채널 외에도 지점을 통해 고객에게 서비스를 제공한다.

Charles Schwab Bank는 2015년 말 현재 캘리포니아와 네바다 등에 지점을 12개 보유하고 있는데,

대부분 Charles Schwab Corp.의 증권거래를 겸업하는 점포로 구성되어 있어 오프라인에서도

고객에게 원스톱 금융서비스를 제공하고 있다.

또한 전세계 모든 ATM 이용 요금을 환불해주며, 애플 페이(Apple Pay)와 연계되어 있어

아이폰을 체크카드처럼 사용할 수 있다.

또한 Charles Schwab의 금융투자 계좌와 연계되어 있기 때문에

글로벌 투자서비스(Charles Schwab global investing service),

로보어드바이저 서비스(Schwab Intelligent Portfolios) 등 종합적인 자산관리 서비스를

이용할 수 있다는 장점이 있다.

결국 Charles Schwab Bank의 비즈니스 모델은 예금을 값싸게 조달하여 안전한 국공채 등으로

운용하는 것인데, 예금을 낮은 금리로 조달할 수 있는 가장 큰 이유는 모기업인

Charles Schwab Corp.의 우수한 자산관리 서비스라고 볼 수 있다.

이 외에 전세계 모든 ATM 무료 이용 등 실제 비용에 비해 소비자들의 이목을 집중시키는 서비스를

제공하는 것도 비결인 것으로 파악된다.

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